Von Borja Cifuentes · DatenanalystZuletzt aktualisiert: Mai 2026 · Datenstand: Mai 2026
Eine 5-jährige Zinsbindung ist die kurzfristigste übliche Variante. Sie setzt darauf, dass die Zinsen in fünf Jahren niedriger oder zumindest nicht höher sein werden — und tauscht Planungssicherheit gegen einen niedrigeren Einstiegszins.
Zinsentwicklung — Zinsbindung 1–5 Jahre, seit 2003Effektivzins Neugeschäft, Zinsbindung 1–5 Jahre · Quelle: Deutsche Bundesbank (EZB MFI-Zinsstatistik / MIR)Quelle: Deutsche Bundesbank
Letzte 12 Monate
3,92 %+0,14 pp vs. Vormonat
Quelle: Deutsche Bundesbank
Wann lohnt sich eine 5 Jahre Zinsbindung?
Vorteilhaft: Sinnvoll, wenn Sie die Immobilie vor Ablauf verkaufen möchten, einen großen Teil der Schuld schnell tilgen können oder das aktuelle Zinsniveau für historisch hoch halten und auf sinkende Zinsen setzen.
Nachteilig: Riskant, wenn die Zinsen bis zur Anschlussfinanzierung steigen: Nach fünf Jahren ist die Restschuld noch hoch, und ein höherer Anschlusszins trifft eine große Summe. Wer 2018 fünf Jahre band, verhandelte 2023 zu deutlich höheren Zinsen neu.
5-jährige Zinsbindungen bieten nahezu alle Banken an — von Direktbanken über Sparkassen bis zu Versicherern. Der Wettbewerb ist hoch, die Auswahl groß.
Was kostet eine 5 Jahre Zinsbindung konkret?
Das folgende Rechenbeispiel zeigt Monatsrate, Restschuld am Ende der 5 Jahre-Bindung und die in dieser Zeit gezahlten Zinsen — bei 3,92 % Effektivzins und 2 % anfänglicher Tilgung.
Rechenbeispiel: 5 Jahre Zinsbindung, 2 % anfängliche Tilgung, 3,92 %
Darlehen
Monatsrate
Restschuld nach 5 J.
Zinsen in der Bindung
100.000 €
493 €
88.973 €
18.573 €
300.000 €
1.480 €
266.918 €
55.718 €
500.000 €
2.467 €
444.863 €
92.863 €
Die Restschuld zeigt, welcher Betrag am Ende der Zinsbindung angeschlossen werden muss — und damit, wie stark ein höherer Anschlusszins Sie treffen würde. Je länger die Zinsbindung und je höher die Tilgung, desto kleiner die Restschuld.
Rechenbeispiel auf Basis des angezeigten Effektivzinses als Näherung für den Sollzins; ohne Sondertilgungen. Tatsächliche Raten hängen von Bonität, Beleihungsauslauf und Anbieter ab.
Indikative Zinssätze, kein verbindliches Angebot. Tatsächlicher Zins abhängig von Bonität und Beleihungsauslauf. Datenquelle: Deutsche Bundesbank über die EZB MFI-Zinsstatistik (MIR), Zinsbindung 1–5 Jahre · Stand: Mai 2026.
Häufige Fragen zur 5 Jahre Zinsbindung
Wann lohnt sich eine 5-jährige Zinsbindung?
Wenn Sie erwarten, dass die Zinsen in fünf Jahren deutlich niedriger sein werden — oder wenn Sie die Immobilie vorher verkaufen möchten. Das Risiko: Steigen die Zinsen, zahlen Sie nach fünf Jahren auf eine noch hohe Restschuld mehr als heute.
Wie hoch ist der Zinsunterschied zur 10-Jahres-Bindung?
Je nach Marktlage liegt die 5-jährige Bindung rund 0,2 bis 0,5 Prozentpunkte unter der 10-jährigen. Bei einer inversen Zinskurve kann der Abstand jedoch verschwinden oder sich umkehren.
Was passiert nach Ablauf der 5 Jahre?
Sie schließen eine Anschlussfinanzierung zum dann gültigen Zinsniveau ab — bei Ihrer Bank (Prolongation) oder bei einem anderen Anbieter (Umschuldung). Die verbleibende Restschuld bestimmt, wie stark ein höherer Zins Sie trifft.
Kann ich eine 5-jährige Bindung vorzeitig beenden?
Das gesetzliche Sonderkündigungsrecht nach § 489 BGB greift erst nach zehn Jahren. Eine 5-jährige Bindung läuft also regulär bis zum Ende; eine vorzeitige Ablösung ist meist nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung möglich.
Für wen ist die kurze Zinsbindung ungeeignet?
Für Käufer mit knapp kalkulierter Rate und hoher Restschuld: Ein Zinssprung bei der Anschlussfinanzierung kann die Monatsrate spürbar erhöhen und die Finanzierung gefährden.
